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最高法:委托貸款合同實質為民間借貸,受民間借貸法律規制[2016-12-17]
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導讀:在企業借貸取得合法地位之前,委托貸款一直是中小企業融資的主要方式之一。2015年《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》頒布以后,明確民間借貸包括非金融機構法人之間的借貸行為,擴大了民間借貸的主體范圍。新一期的最高法公報案例(201611期)進一步明確委托貸款合同的實質為民間借貸,受民間借貸法律規制。本期法信小編圍繞委托貸款合同的相關問題,整理相關案例、專家觀點和法律依據,供您參考。

最高法公報案例

委托貸款合同實質是委托人與借款人之間的民間借貸,應受民間借貸法律規則的規制 ——北京長富投資基金與武漢中森華世紀房地產開發有限公司等委托貸款合同糾紛案

案例要旨:1.委托人、受托銀行與借款人三方簽訂委托貸款合同,由委托人提供資金、受托銀行根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放、協助監督使用并收回貸款,受托銀行收取代理委托貸款手續,并不承擔信用風險,其實質是委托人與借款人之間的民間借貸。委托貸款合同的效力、委托人與借款人之間的利息、逾期利息、違約金等權利義務均應受有關民間借貸法律、法規和司法解釋的規制。

2.委托人、受托人與借款人三方簽訂《委托貸款合同》,表明借款人在簽訂《委托貸款合同》時明知委托人與受托人之間的代理關系,且其未提供證據證明《委托貸款合同》只約束受托人和借款人,《委托貸款合同》直接約束委托人和借款人,委托人可以自己名義直接向借款人主張權利。

案號:(2016)最高法民終124

審理法院:最高人民法院

來源:《最高人民法院公報》(201611期)

法信 · 相關案例

1.委托貸款合同約定的違約責任明顯高于實際損失,當事人可請求法院適當減少——大連興島建設開發有限公司與大連雙鑫高校后勤服務有限公司、大連雙鑫投資集團有限公司委托貸款合同糾紛案

案例要旨: 關于違約責任的調整應當以實際損失為基礎,兼顧合同的履行情況、過錯程度及預期利益等綜合因素,根據公平原則和誠實信用原則加以衡量。委托貸款合同既約定了高于中國人民銀行同期貸款基準利率的借期內利率,又約定了逾期利率、違約金及滯納金,已明顯高于因違約而造成的實際損失數額。借款人請求予以適當減少,符合法律規定,應予支持。

案號:(2016)遼0204民初755

審理法院:遼寧省大連市沙河口區人民法院

來源:中國裁判文書網 2016-09-18

2.訂立合同時第三人知道委托人和受托人之間的代理關系,該合同直接約束委托人與第三人——山東啟德置業有限公司與山東鑫海投資有限公司、齊魯銀行股份有限公司濟南城西支行等委托貸款糾紛案

案例要旨:委托貸款合同糾紛中,第三人在訂立合同時明知受托人與委托人之間的代理關系,且沒有確切證據證明該合同只約束受托人和第三人,該合同直接約束委托人和第三人,委托人可以自己名義直接向第三人主張權利。

案號:(2012)民二終字第131

審理法院:最高人民法院

來源:中國裁判文書網 2013-09-30

3.委托貸款合同當事人關于“貸款合同直接約束委托人和借款人”的約定有效 ——北京君泰投資管理有限公司、山東省五洲交通實業有限公司與天津藥業集團有限公司、上海浦東發展銀行天津分行委托借款合同糾紛案

案例要旨:基于委托貸款法律關系中委托與借款兩種法律關系,以及三方當事人互相知曉的客觀事實,基于意思自治原則、處分原則和權責利相統一的原則,當事人間關于訴訟主體的約定應認定有效,委托人有權作為原告起訴;因案件的處理結果與金融機構具有利害關系,故金融機構作為第三人參加訴訟更為恰當。

案號: 2007)民二終字第7

審理法院:最高人民法院

來源:《民商事審判指導》(2007年第1)(總第11)

法信 · 專家觀點

1.委托貸款合同中不同訴訟主體的訴訟地位

在委托貸款法律關系中,存在兩種法律關系,即委托人與受托人之間的委托法律關系及受托人與借款人之間的借款法律關系,因此,《委托貸款糾紛訴訟主體資格批復》在借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的情況,根據兩種不同的法律關系及合同的相對性規定了委托貸款法律關系中不同主體的不同訴訟地位,即“在履行委托貸款協議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人堅持不起訴的,委托人可以委托貸款協議的受托人為被告,以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。”然而,由于貸款人并非貸款的真正權利人,在司法實務中,存在貸款人不愿作為原告起訴的情形。在這種情況下,委托人即真正的出借方可以基于其與貸款人之間的委托合同以貸款方為被告提起訴訟,由于該訴訟的結果與借款人有利害關系,故借款人應列為第三人。但應注意的是,嚴格依照合同的相對性原則,按照兩種法律關系起訴和分別列明訴訟主體,不利于高效快捷地解決爭議,保護當事人的合法權利。因此,突破合同的相對性,規定在一定條件下,受托人以自己的名義從事的活動,其活動后果直接由委托人承擔,有利于平衡委托方、受托方及與受托方交易的第三方的利益,有助于全面、高效地解決當事人之間的糾紛。我國《合同法》規定,由于第三人原因不履行債務的,委托人因此可以行使受托人對第三人的權利,合同可以直接約束委托人和第三人。

(摘自《合同案件審判指導》,最高人民法院民事審判第二庭編,法律出版社,2014年出版)

2.委托貸款法律關系中當事人間關于訴訟主體的約定應認定有效

在辦理委托貸款業務時,簽訂合同的方式主要有兩種:一種是分別由委托人與受托人簽訂委托合同、受托人(貸款人)與借款人簽訂借款合同,在委托合同和借款合同中均載明貸款資金的委托人和借款人;另一種是委托人、受托人、借款人三方共同簽訂的委托貸款合同,約定各自的權利義務關系。無論何種方式,一般而言,借款人均知曉委托人與受托人的真實身份,而借款人系由委托人確定的。在委托貸款法律關系中,當事人關于訴訟主體的約定主要有三種:一是約定以受托人(貸款方)的名義向借款人提起訴訟,相關費用和后果由委托人承擔;二是約定由受托人協助委托人提起和參與訴訟,相關費用和后果由委托人承擔;三是約定由委托人直接向借款人提起訴訟。應該說,基于委托貸款法律關系中委托與借款兩種法律關系,以及三方當事人互相知曉的客觀事實,基于意思自治原則、處分原則和權責利相統一的原則,當事人間關于訴訟主體的約定應認定有效,不能僅因其不符合《委托貸款糾紛訴訟主體資格批復》的規定而認定無效。

(摘自《合同案件審判指導》,最高人民法院民事審判第二庭編,法律出版社,2014年出版)

法信 · 法律依據

1.《中華人民共和國合同法》

第一百一十四條 當事人可以約定一方違約時應當根據違約情況向對方支付一定數額的違約金,也可以約定因違約產生的損失賠償額的計算方法。

約定的違約金低于造成的損失的,當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以增加;約定的違約金過分高于造成的損失的,當事人可以請求人民法院或者仲裁機構予以適當減少。

當事人就遲延履行約定違約金的,違約方支付違約金后,還應當履行債務。

第四百零二條  受托人以自己的名義,在委托人的授權范圍內與第三人訂立的合同,第三人在訂立合同時知道受托人與委托人之間的代理關系的,該合同直接約束委托人和第三人,但有確切證據證明該合同只約束受托人和第三人的除外。

2.最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第一條  本規定所稱的民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構,因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛,不適用本規定。

第十一條  法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同,除存在合同法第五十二條、本規定第十四條規定的情形外,當事人主張民間借貸合同有效的,人民法院應予支持。

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

第三十條  出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

3.最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》(法復[1996]6

在履行委托貸款協議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人堅持不起訴的,委托人可以委托貸款協議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。

4.《貸款通則》(中國人民銀行19962號令)

第七條 委托貸款,系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險。


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